Hypotéky a stavební spoření

Financování nákupu nemovitosti - hypoteční úvěr a stavební spoření

Ceny nemovitostí stále rostou a není to tak dávno, co se začaly zvedat i úroky u hypoték a stavebního spoření. Na tom, jaká sazba vám bude při vyřizování úvěru na bydlení slíbena, má pak vliv nejen výše půjčky, ale i délka období, během kterého bude úrok fixován. To znamená, že se do konce fixačního období nezmění, a to i v případě, že budou úrokové sazby stoupat anebo naopak klesat. Nutno dodat, že během fixačního období také musíte zůstat u sjednané banky, ať už jste s ní spokojeni nebo ne.

Standardně nejvýhodnější úrok je u hypoték, které mají domluvenou délku fixace na 5 let. Zároveň se také jedná o období, které volí většina žadatelů. Pokud chcete fixovat kratší dobu, můžete si kromě zmíněných 5 let zvolit ještě 3 nebo pouze 1 rok.

Krátká doba fixace je vhodnou volbou ve chvíli, kdy je během příštích pár let očekáváno snížení úrokových sazeb. Využijí ji lidé, kterým nevadí flexibilita a případná změna výše splátek. A především pak ti, kteří vědí, že budou mít finanční možnosti k tomu, aby hypotéku jednorázově doplatili. Hypoteční úvěry se totiž v naprosté většině případů dají bez peněžního postihu předčasně splatit až na konci fixace.

Důležité je však zmínit, že mimořádnou splátku ve výši až 25 % z hodnoty úvěru lze bez postihu uhradit 1x do roka. Banku na to ale musíte předem upozornit, a to minimálně měsíc před ročním výročím smlouvy.

V období, kdy končí fixace úrokové sazby, vás banka obeznámí s novým úrokem. Ten může být přijatelnější než předešlý anebo naopak ještě nepříznivější. Pokud se jedná o horší variantu, je tu stále možnost, jak přece jen úrok snížit. Zmíněná možnost se nazývá refinancování.

Pokud hypotéku nebo jinou půjčku refinancujeme, v podstatě ji přeneseme k jiné bance. Ta se nám zalíbila hlavně proto, že nabízí nižší a výhodnější úrok. Je navíc dost možné, že jakmile se vaše stávající banka dozví, že chcete přestoupit jinam, začne s vámi smlouvat a sazbu vám také sníží.

I stavební spoření nabízí různé možností k získání nemovitostí. Můžete si vzít standardní úvěr, překlenovací úvěr či hypoteční úvěr. Také si je můžete zkombinovat. Mezi výhody stavebního spoření patří - státní příspěvek ke vkladům (maximálně 2 000 Kč, při spoření 20 000 Kč ročně), odečet úroků z úvěru ze stavebního spoření od základu daně až do výše 300 000 Kč (stejně jako u hypotéky), možnost překlenovacího úvěru, v některých případech nemusíte dokládat příjem nebo nemusíte dávat nemovitost do zástavy, úvěr lze doplatit kdykoliv a bez sankce, fixace úroku dlouho dopředu.